违规流入楼市的信贷资金，有些被提前收回了

点我→＿→ 中房网 2022-05-17

信贷资金违规流入楼市的情况，已经成为监管部门严打的重点对象。

长期以来，由于针对小微企业的“经营贷”利率比房贷更低，审批流程更快且要求相对较低，流入房地产市场的情况时有发生。

近期，陆续传出北京、上海、广州等一线城市的银行，正在严查违规资金进入楼市的情况。监管高压之下，提前收回违规信贷资的金案例已经出现。

多地严查违规资金进入楼市

近日，一份归属地为上海的《个人贷款提前收回告知函》在网上流传。

根据《告知函》显示，因贷款人未按约履行借款合同第四条关于“贷款用途”的相关约定，银行宣布这笔近300万元贷款提前到期，并通知贷款人须在3月31日前全额归还贷款本息。若未在限定时间内归还，将构成逾期并产生罚息，该行将采取诉讼、财产保全等措施。

这也意味着，如果这位借款人办理的是房屋抵押贷款，那么他现在只有两条路：要么筹钱还贷，要么抵押的房产被银行没收。

事实上，此类事件发生的背景是，今年1月份上海银保监局明确要求辖内银行倒查半年相关业务，对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查，并首次公开提出拦截机制。而在2020年4月，央行上海总部就在召开房地产信贷工作座谈会上明确，严禁以消费贷或经营贷形式向购房者提供资金。

而将违规贷款提前收回，上海不是个例，北京和广州也在加强对此类行为的监管。

3月9日，有部分北京地区银行业人士向媒体透露，目前北京辖内的部分商业银行已经对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还。该人士表示，自去年开始，监管机关就进行了定期抽查，调取资料筛选出账户存在异常、可能将消费贷款流入楼市和股市的情况。监管调查后，银行就会采取相应的手段进行后续处理。

而北京银保监局早在1月底就曾发布消息，要求辖内各银行开展全面自查。重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题。北京银保监局同时要求，银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。

除上海和北京外，据相关媒体报道，广州现阶段也在严查消费贷、经营贷违规流向楼市的情况。

广州某股份行一线信贷经理表示，如果被查到属于这种情况，借款人也要被要求提前还款。而另一家股份行的信贷经理则表示，对于这种情况，以往部分银行多少都存在“睁一只眼闭一只眼”的现象，但现在都在严格执行相关要求。

三种情况贷款将被追回

据了解，目前被银行要求因挪用经营贷提前还款的分三种情况：

一是，银行或监管部门拿到相关证据；二是，前期由于获得了“睁只眼闭只眼”的支持，去套取经营贷。由于自身资金链出问题还不上贷款，而寄希望于借银行管理疏失而要求银行免除部分利息，或者延后还款的。这种情况，银行可能要求其提前还掉全款。三是，在监管抽查过程中，发现资金链路存在问题，要求银行倒查并追回贷款。

从目前获得的信息来看，银行并没有在自己倒查的过程中发现很多经营贷入楼市。同时，在配合监管抽查的过程中，一旦被发现资金的最终用途是买房，则会出具告知函要求客户提前还款。

某银行人士表示，虽然现在的客户很精明，会从A银行套取经营贷之后迅速打款至B银行，A银行则无法查到资金的最终流向。而监管可以要求B银行协助调查，这样穿透式地去看整个资金链路，很快就能看出资金最终是不是流向楼市。

后续或加强打击力度

去年小微贷款利率的大幅优惠，使得不少借款人利用经营贷（尤其是房屋抵押贷）进入房地产市场。年初房贷新政之下，银行开始投入人力物力全面严查。但由于此类资金往往经过多个渠道多次流转，所以检查难度不小。

58安居客房产研究院分院院长张波认为，对于这一现象，市场要认识到国家对于金融侧的调控力度明显加强。房地产交易各方都需要警钟长鸣，从倒查时间就能充分体现出决心和力度。当下如果还想通过违规方式获得购房资金，只会面临更为严厉的处罚。

此外，在经营贷和消费贷违规流入楼市过程中，部分中介或金融机构起到了一定的助力作用。张波对此表示，后续监管部门和银行对涉房贷款的打击力度会不断增强，同时也需要对前期违法违规机构给予更大的惩处。

而自央行房贷集中度管理新规发布以来，多位行业人士均认为，本轮楼市调控堪称史上最严，“房住不炒”依然是房地产行业的主旋律。